贫困县域金融发展面临的挑战

金融是实体经济发展的重要血脉。贫困地区实体经济发展较弱，金融发展也面临着较多的挑战。

贫困县域金融体系不健全。农村金融发展薄弱是老生常谈的话题，其中贫困地区问题更加突出。虽然国家加大了各类涉农金融机构的发展力度，但是贫困地区金融机构仍无法完全满足县域社会实际需求。贫困地区银行业务以当地法人机构（农商行、信用联社、村镇银行）、农业银行、农发行、邮储银行为主，保险公司以寿险公司为主，证券、基金、融资租赁等其他金融机构严重缺失，导致金融机构竞争少，服务内容单一，没有形成一定的规模，难以发挥出金融机构应有的效应及服务力量，私募投资、金融融资租赁、资产证券化等多层次资本市场上的融资工具利用不足。

贫困地区政府参与金融建设有盲目性。一方面，大部分贫困地区存在不能充分运用或不能及时落实国家、省、市各级金融相关政策的情况，常发生错失政策红利的现象；另一方面，虽然金融、财政与招商引资看上去都是与钱打交道，但实则三者的运营逻辑截然不同。部分贫困地区政府不了解金融的特点，利用政府信用，盲目融资，带来了很大的政府债务风险隐患。

贫困县域金融数据严重缺失。越是贫困地区，可获得的经济金融相关数据越少。目前，各类数据库、政府网站等公开渠道中，大多数国定贫困县显示的是两年前的数据。贫困地区普遍存在公开数据更新慢、数据不全的现象，为针对贫困地区的研究带来了很大的门槛。数据问题造成理论研究与实践指导的缺失，影响了贫困地区规划设计的科学性与合理性，也带给金融机构因信息不对称无法准确衡量风险的困扰。

金融产品设计难、风险控制难。贫困地区金融机构大多是分支机构，不具备产品设计的能力和权限，而总部自上而下的产品设计体系，又不能充分考虑到各地的具体差异，因此适应贫困地区区域性发展的金融产品少之又少。金融产品的一概而论，导致金融机构区域风险控制难度大。加之，贫困地区金融机构种类少，类似“保险+期货+银行”“银行+订单+保险”等机构间配合，通过优势互补控制风险的金融产品少。另外，贫困地区信用体系不健全、担保公司规模小甚至没有担保公司的情况普遍存在，企业自身管理不规范、缺少抵质押品等一系列原因加剧了金融机构风险控制的难度。

金融机构发展制约大。一方面，大型国有商业银行中，仅有农业银行在贫困地区网点数及人员数较多，股份制银行在贫困地区开展业务的很少，其他银行在贫困地区大多规模小、网点少、工作人员少，与贫困地区地域广博、金融业务规模小而数量多的特点不相符，很难深入发展农村业务。另一方面，以村镇银行、农村信用联社及农商行为代表的地区型法人机构，运营成本高、科技化水平低，同时受遗留积累的不良、规模小等制约，评级较低，监管部门允许开展业务较少，放贷款规模受限，导致贷存比低，有些地方甚至出现利息倒挂的现象。

金融人才匮乏。从政府角度而言，部分贫困地区政府在机构改革中，削减了金融办的人员编制，或将金融办纳入政府办、财政局等部门，导致政府部门中涉及金融业务的工作人员越来越少。从金融机构角度而言，人才是金融业的核心竞争力。然而金融机构具有洼地效益，大多聚集在经济发达的地区，金融人才在北上广深等地区表现出“虹吸效益”。加之银行业应对经济下行而施行的成本控制制度的实施，贫困地区金融机构里的从业人员数量大幅缩减。人才因素不仅成为制约贫困地区金融机构发展的重要因素，同时因不懂金融运作的理论与规则，导致PPP违规操作、民间借贷市场混乱等各种金融乱象横生。

县域金融综合改革具体措施

强化政府的服务职能

一是强化贫困地区政府在金融领域的顶层设计。通过成立县委书记和县长牵头的金融综合改革工作小组，全局把握贫困地区发展的特点和未来发展目标，合理设计地方金融支持经济发展的长期规划，加强金融对实体经济的支持；加强金融办职能，强化金融办在县域金融工作中协调作用；通过完善政府考核制度，激励县域各级领导干部重视金融在扶贫、减贫中的作用；激励金融机构更好地服务于当地企业，促进信贷资金回流，形成可持续发展、可自循环的金融生态环境。

二是打造政策洼地。梳理并汇总国家、省级及市级金融政策，并且根据当地实际情况配套制定并落实相关政策。通过出台财政补助奖励政策、健全金融机构考核激励政策、开辟金融管理“绿色通道”等政策，从而激励金融机构为地方发展提供更多支持。同时，贫困地区可以针对自身的资源禀赋，充分抓住国家大力推行各类金融改革的机遇，主动申请成为各项改革的试点，通过先行先试，寻找到适合自身发展的有效办法，完成县域经济转型升级。

构建县—乡—村金融合作机制

县—乡—村三级金融服务网络主要负责三项任务：一是针对银行信贷业务、银保合作业务、银保担等业务的审核，由下至上，以村金融服务工作小组为基础单元，审核贷款主体的信用情况和资产情况，将筛选后的贷款申请推荐至乡金融服务小组；乡金融服务小组汇总初筛，将初审意见递交到县金融服务小组。县金融服务小组定期或按需召开贷款业务审核会，做到即开即核即放款。二是协助相关金融机构做好贷款回收工作，并将还款情况记录到信用档案中，持续动态更新全县信用记录。三是做好全县金融服务，既帮助贷款人用好贷款促生产，也做好宣传防风险。

打造三位一体金融综合服务平台

针对贫困地区企业及个人业务额度小、城镇面积小、金融知识相对匮乏、面对面信任感强的特点，搭建以金融服务为支撑、以农村产权交易中心和中小企业公共服务中心为着力点的“三位一体”金融综合服务平台。金融综合服务平台至少应实现以下六大基本功能：一是按照贫困地区金融需求，通过与域外各类金融机构及金融中介服务机构建立绿色通道，健全当地金融体系；二是为中小微企业及个人提供全方位的金融服务，包括贷前材料准备、贷中金融机构对接、贷后还款计划及贷款使用等，缓解用款方与金融机构间的信息不对称；三是通过在金融服务过程中登记、梳理、规范贫困地区民间借贷情况，防范区域性金融风险；四是通过与农村产权交易中心业务融合，积极开展农村土地承包经营权和林权抵押贷款业务，解决农民及中小微企业贷款缺少有效抵押物的难题；五是通过与中小企业公共服务中心合作，规范企业管理，协助企业对接资本市场，缓解企业融资渠道单一、融资效率低的难题；六是通过金融综合服务平台推广普惠金融，强化信用意识，塑造良好金融生态环境。

优化贫困地区信用环境

一方面，贫困地区政府可牵头与金融机构合作，依托县—乡—村金融合作机制，通过“信用县”“信用乡”“信用村”“信用户”等信用评选手段，设计相应的信贷产品，动态建立农村个人信用体系，鼓励大家诚实守信，营造良好信用环境。另一方面是区域内打通企业信息壁垒，完善企业信用体系建设。将人民银行、发改局、工商局、经信局、工商部门、税务部门、金融部门及公安系统等各部门的征信系统进行整合，建立统一完善的征信平台，加强信息共享，对各项风险提早预防，及时预警，严密控制，避免发生区域性金融风险。

充分发挥国有企业平台带动产业发展的金融效用

贫困地区政府可引导当地国有企业平台，在政企分离的前提下，遵循市场化的运营原则，缓解小微企业的融资困局，协助企业发展壮大，带动地方产业发展。一是做大做强国有担保公司。拓展担保范围，实现担保规范化，完善县域担保体系。二是市场化基金运作，健全贫困县域直接融资市场。三是充分发挥国有平台公司的优势，引领带动符合当地资源禀赋的重点产业发展。相较于贫困地区民营企业，地方国有平台具备全局掌握资源禀赋的条件，拥有较为先进的发展理念，抗风险能力较强，融资压力较小，同时聚集了一部分优秀人才。贫困地区可充分利用国有平台公司优势，带动引领重点打造的产业。

促进金融机构的产品创新

针对贫困县域的特点创新各类金融机构的投融资产品，可有效缓解贫困地区金融供给和需求不匹配的问题。其一，打造贫困地区“金融产品创新+服务”的模式，注重企业或个人的贷款使用并提供其他相关服务，协助贷款企业及个人打通产业上下游，从事经济效益较高生产经营活动。其二，促进银行对中小微企业及个人产品的创新，组织政府、银行、企业、个人的对接活动，充分发挥传统间接融资手段，通过多方合作，探索推动动产、知识产权、土地经营权、股权、林权、收费权等质押贷款业务，探索无形资产、应收账款、在建项目等的抵押贷款业务。其三，通过“政府引导、财政支持、企业运作”模式，完善以政府与保险公司配合实现风险防范的政策性农业保险。其四，可积极协调金融机构间的合作，建立“政府+银行+保险”“企业+保险公司+银行”“保险+期货”“保险+期货+现货”等多种模式，通过金融机构风险共担，扩大小微企业融资规模。其五，围绕重点产业上下游物流、资金流的发展，灵活地将各供应链条结合起来，通过闭环融资积极开展供应链金融产品创新。其六，通过贫困地区政府规范、监管互联网金融运作，趋利避害，缓解贫困地区小微企业融资难题。

改善当地法人金融机构的运营情况

贫困县域的政府可利用金融软环境改善当地法人机构的运营情况，包括制定政策对当地法人机构给予适当的支持、协助处理不良资产及贷款回收工作、协调法院提高金融案件的审理速度等。当地法人机构可积极与省联社合作，在人才及创新机制上不断完善；创新开发适合当地企业及个人的金融产品；规范运营管理，控制成本；积极开发数字普惠金融业务，提高管理效率，并降低操作风险；与当地企业协会合作，积极处理历史遗留不良；贫困地区的信用社，应规范运营，积极向农商行转制。

形成人才洼地效应

结合人才流动特点，通过建立新型立体式金融人才智库，协助贫困地区金融发展。通过合理的智库运营机制，确保金融问题有处可问，金融知识有人普及，金融风险有效控制，金融产品有法创新。

通过市场化的用人机制，合理设计薪酬体系及职业晋升规划，吸引金融人才。充分利用现代通信及互联网技术，允许远程办公等形式，吸引金融人才为贫困地区服务

文章来源：《中国金融》

作者简介：郭娜，北京工商大学，金融系副主任。杨德勇，北京工商大学教授，博士生导师，北京工商大学研究生部主任。

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